Безопасность мобильного банкинга

Удаленный доступ: враг уже внутри

Одной из самых распространенных схем мошенничества сегодня остается социальная инженерия с использованием программ удаленного доступа к устройству. Преступники звонят от имени сотрудников банка, правоохранительных органов или госслужб и убеждают человека самостоятельно установить AnyDesk, RustDesk или аналогичные приложения, выдавая их за средства защиты или диагностики. После запуска программы злоумышленник получает возможность видеть экран смартфона и сопровождать действия жертвы, добиваясь подтверждения операций или получения необходимых данных.

Мошенник может инициировать вход в банковское приложение со своего устройства. Если банк отправляет код подтверждения, злоумышленник, наблюдая экран через программу удаленного доступа, способен увидеть его и использовать для входа. Однако современные банковские приложения нередко требуют дополнительные проверки — например, подтверждение с доверенного устройства или биометрическую аутентификацию. Именно поэтому мошенники обычно не ограничиваются техническими приемами, а продолжают психологически давить на человека, убеждая его самостоятельно подтвердить необходимые действия.

Физический перехват: потеря или кража смартфона

Угроза не всегда исходит из интернета. Иногда достаточно потерять телефон или оставить его без присмотра. Главная уязвимость в таких случаях — слабая защита самого устройства.

Современные смартфоны после нескольких неверных попыток блокируют ввод PIN-кода, поэтому злоумышленники редко пытаются подбирать комбинации. Гораздо чаще они используют простые четырехзначные коды, подсмотренные заранее, либо угадывают самые распространенные комбинации вроде «1234», «0000» или дат рождения.

Получив доступ к разблокированному устройству, преступник может попытаться восстановить доступ к банковскому приложению или выполнить вход в учетную запись. Современные банки используют дополнительные механизмы защиты — проверку устройства, анализ подозрительной активности и, при необходимости, биометрическую аутентификацию. Однако физический доступ к смартфонам существенно повышает риск кражи денег, особенно если пользователь не озаботился элементарными правилам информационной безопасности. Например, использует слабые пароли, игнорирует биометрию, как дополнительную защиту или использует один и тот же код для входа в телефон и банковское приложение.

Вторая распространенная ошибка — отображение содержимого уведомлений на экране блокировки. В некоторых случаях это позволяет злоумышленнику увидеть сервисные сообщения или коды подтверждения. Кроме того, при краже телефона преступник может попытаться воспользоваться SIM-картой, чтобы получать входящие сообщения на своем устройстве. Поэтому специалисты рекомендуют скрывать текст уведомлений на экране блокировки и дополнительно устанавливать PIN-код на SIM-карту.

Кейс из практики: 1,5 миллиона за чашку кофе

Этот случай наглядно показывает, как уличные воры используют цифровую безответственность владельцев гаджетов.

Биометрия и дипфейки: как обманывают камеру

Банковские приложения используют сканирование лица для подтверждения крупных переводов, оформления кредитов или восстановления доступа к учетной записи. Чтобы обойти такую защиту, злоумышленникам недостаточно просто получить фотографию владельца счета, как было на заре внедрения таких технологий — современные системы способны определить, живой человек перед камерой или изображение.

Ранние системы распознавания лица были значительно проще и хуже отличали живого человека от изображения. Сегодня основную угрозу представляют уже не фотографии, а дипфейки — синтетические изображения и видео, созданные нейросетями. Такие цифровые маски способны имитировать мимику, повороты головы и другие движения, поэтому разработчикам биометрических систем приходится постоянно совершенствовать методы защиты.

Развитие генеративного ИИ превратило борьбу между создателями дипфейков и разработчиками биометрических систем в постоянную технологическую гонку. По мере того как качество синтетических изображений растет, совершенствуются и алгоритмы проверки «живости», задача которых — обнаружить искусственную генерацию еще до подтверждения операции.

81% всех краж приходится на 5 схем:

Невидимый щит и угроза дропперов

Помимо паролей и сканирования лица, в банковских приложениях работают скрытые алгоритмы защиты — системы антифрода. Они в фоновом режиме анализируют поведение клиента. Банк фиксирует геолокацию, привычную модель устройства, время типичных сессий и даже скорость набора пин-кода. Если алгоритм видит аномалию — например, попытку крупного перевода с нового устройства глубокой ночью, транзакция будет автоматически заморожена.

Второй уровень невидимой проверки — анализ счета получателя. Здесь банковские алгоритмы сталкиваются с проблемой дропперов. Чтобы запутать следы, преступникам нужно моментально перевести украденные деньги на транзитные счета. Карты для этих целей они не взламывают, а покупают или берут в аренду. Школьники, студенты или пенсионеры добровольно продают доступ к своему мобильному банку за небольшое вознаграждение.

Антифрод-системы выявляют возможные дропперские счета по совокупности большого количества признаков. Например, алгоритмы могут обратить внимание на ситуацию, когда на карту, ранее использовавшуюся только для получения зарплаты или социальных выплат, внезапно начинают поступать крупные суммы от множества отправителей с последующим быстрым выводом средств. При этом мошенники постоянно меняют схемы, поэтому и модели обнаружения регулярно обновляются.

Информация об операциях и реквизитах с признаками мошенничества стекается в базы данных Антифрод-центра Национального банка. Финансовые организации используют эти сведения при оценке риска операций и в зависимости от обстоятельств могут проводить дополнительную проверку, приостанавливать операции или применять иные меры, предусмотренные законодательством и внутренними процедурами. При этом люди, добровольно передавшие доступ к своим картам третьим лицам, несут прямую юридическую ответственность как соучастники даже попытки вывода украденных средств.

Однако эксперты подчеркивают, что защита своего счета в первую очередь — личная ответственность каждого человека.

“

«Эффективность алгоритмов банковской защиты во многом зависит от действий самого владельца счета. Банк всегда отправляет сервисные пуш-уведомления о критических событиях, будь то привязка нового устройства или попытка смены пароля. Сегодня на смартфоны приходит масса сообщений, особенно у тех, кто ведет активную цифровую жизнь. И порой люди просто не обращают внимания на этот поток. А если клиент игнорирует сообщение о входе с нового устройства или смене пароля и не обращается в поддержку, система расценивает вход как легитимный. Поэтому стоит отметить, что быстрая реакция на подобные уведомления позволяет заблокировать доступ еще до того, как деньги покинут счет».

ОШ

Ольга Шаповалова эксперт по кибербезопасности

Чек-лист: аудит безопасности смартфона

Чтобы защитить свои финансы, достаточно выполнить несколько простых настроек и выработать полезные цифровые привычки. Отметьте, какие из этих пунктов вы уже выполнили:

Экспертное мнение

“

«Современные схемы мошенничества всё чаще основываются не на прямом взломе банковских систем, а на получении контроля над самим клиентом. Вместе с тем Банк применяет многоуровневые технологии защиты. В частности, анализируется пользовательская сессия: с какого устройства выполнен вход, использовалось ли оно клиентом ранее, сопоставление IP-адресов, использованных в течение установленного периода, геолокация или номер телефона. Также могут учитываться признаки использования эмуляторов, программ удалённого доступа и функции демонстрации экрана. Главный принцип заключается в том, что один необычный параметр не всегда означает мошенничество, но сочетание нескольких взаимосвязанных признаков требует дополнительной проверки.

Именно поэтому нельзя игнорировать системные уведомления банка, особенно сообщения «Выполнен вход с нового устройства», «Изменён номер телефона», «Добавлено доверенное устройство», «Изменены лимиты», или «Совершенна покупка». Это не просто информационные сообщения, а элемент системы раннего предупреждения.

Таким образом, безопасность мобильного банкинга обеспечивается совместными действиями Банка и клиента. Банк анализирует параметры сессии и устройства, поведение клиента и совершаемые операции. Клиенту, в свою очередь, необходимо внимательно относиться к системным уведомлениям, никому не передавать коды подтверждения и незамедлительно сообщать Банку о действиях, которые он не совершал. Чем быстрее поступит такая информация, тем выше вероятность своевременно остановить мошенническую операцию и сохранить денежные средства».

ЕБ

Ельдар Болатов Исполняющий обязанности начальника управления антифрод АО «Altyn Bank»